汽车 自燃？赔！正充电呢电机烧了？也赔！12月14日，中国保险行业协会发布《新能源 汽车 商业保险专属条款（试行）》（以下简称“专属条款”）。新能源车主关心的问题有了答案。

无论是停还是走，只要起火都在车损险范围内

更高的续航里程，是新能源车企和消费者共同追逐的目标。为了增加续航，必须使用更高能量密度的电池。与此同时带来的还有电池安全问题。

目前新能源车大多使用的是锂电池，常用的三元锂电池近年已经曝出多起自燃事故，磷酸铁锂电池虽然据称安全性能较高，但在剧烈撞击等极端情况下，还是存在着爆燃等隐患。并且，由于能量集中，锂电池一旦发生燃烧，往往迅速蔓延很难控制。

新能源“专属条款”的主险包括车损险、三者险、乘员险共三个独立的险种，与传统车险相比结构上没什么变化，对于投保人来说，可选择全部投保和部分投保。

其中车损险明确了新能源车的理赔范围包括：（一）车身；（二）电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；（三）其他所有出厂时的设备。因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险车辆以上设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

与老条款比较，“专属条款”把众多车主关心的“三电”纳入理赔范围，并且规定，新能源 汽车 行驶、停放、充电及作业的过程，均在车损险保障范围内。

折旧系数：新能源车高于传统车

折旧系数关系到保额和保费的计算，我们先看看之前车损险的系数表：

以下两个表格是新能源“专属条款”的参考系数表：

表1：9座以下客车家庭自用和非营业纯电动新能源 汽车 折旧系数

表2：9座以下客车家庭自用和非营业插电式混合动力与燃料电池新能源 汽车 折旧系数

可以看出，对于纯电新能源，按照购买价格，折旧系数在0.68%~0.82%之间；对于插电混动车，折旧系数定为0.63%，均高于传统燃油车9座以下私家车0.6%的系数。

折旧系数高意味着两点：其一是更短的折旧年限，意味着更短的车辆寿命（仅是保险业意义上的）；其二折旧高了，车辆的残值下降也快，相应的保额、保费也有所降低。因为车损险的保额是按照车辆投保时的实际价值来确定。

但新能源车很多是按照享受补贴前的市场定价投保，所以之前新能源车的保额保费一直是偏高的。今后是否会因“专属条款”承担更多保费？现在还不能简单确定，因为要结合车价等综合因素。

附加险：充电桩自身损失和造成他人损失，都赔

“专属条款”的附加险包括13个险种。其中前3个险种充分体现了“新能源专属”的特点：

外部电网故障损失险：因外部电网故障，导致被保险新能源 汽车 的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照合同赔偿。

附加自用充电桩损失保险：被保险人的符合要求的自用充电桩，因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失，保险人在保额内按照实际损失计算赔偿。这是车险首次对车外固定辅助设备承保。

附加自用充电桩责任保险：保险单载明地址的，被保险人的符合要求的自用充电桩造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任,保险人负责赔偿。

点评：新能源崛起带动相关领域全面跟进

据近日新能源 汽车 国家大数据联盟发布数据，随着新能源 汽车 市场渗透率增加，11月份新能源 汽车 行驶里程达到98.00亿公里，同比增长46.32%。新能源 汽车 在以业内人士都料想不足的速度攻城略地，几乎在倒逼相关政策、产业、行业的迅速跟进。近日，国家发改委、工信部发布《关于振作工业经济运行、推动工业高质量发展的实施方案的通知》，也提出“聚焦新能源 汽车 、医疗装备等重点领域，实施重点领域1+N产业链供应链贯通工程，推动产业链上中下游、大中小企业融通创新，促进产业链供应链贯通发展”，“加快新能源 汽车 推广应用，加快充电桩、换电站等配套设施建设” 。

所以，本次保险业“专属条款”的出台，也可谓是对于新能源迅猛发展的一个积极响应信号。

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在前几年夏天，许多人应该经历过这样一场暴雨，那就是河南暴雨。在河南暴雨当中，许多车主必然损失惨重，应该都准备保险理赔的事情。但是对于传统的燃油车来说，这些理赔十分简单。那么，作为新能源车的车主，又该如何去理赔呢？

在21年的8月4日，为了针对新能源车主车险理赔的事情，保险行业协会发布《征求新能源汽车商业保险专属条款》的案例，也就是说在不久的将来，新能源汽车也将拥有自己的专属汽车保险了，这也是妥妥的VIP服务，那么为什么要针对新能源汽车推出专属车险呢？

其实，传统燃油车的车险对新能源车险也是可以投保的，但为何要再次推出新能源车险呢？这主要是由于燃油车和新能源车，虽然都是作为交通工具使用，但其实两种车的差别还是很大的。首先新能源汽车主要靠的是动力电池，而传统燃油车主要靠的是发动机。相比传统车险，只需要保发电机就可以，不用保电池水泡等其他问题。

因此，在河南经历的暴雨当中，燃油车被泡之后，损失险就能直接赔偿，但是对于新能源车主来说，当他们的电动车被泡之后，可能就有很大的困难。

而此次发布的车险当中，就已经把新能源车专属条款的责任和附加责任以及风险，全部考虑进去。据悉，新能源汽车共有三大主险，分别是新能源汽车损失风险，新能源汽车第三者责任险，新能源汽车人员责任险，这三大主险都是独立的。

这三大主险当中，新能源汽车损失险还包括了起火燃烧，这也明确指出不仅保护车身、电池、储能系统，电动机系统、控制系统等出厂设备，当汽车燃烧时，都可以找新能源损失保险理赔。

相比较于传统燃油车险，新能源车险的折旧系数更是高，而一辆汽车的价值多少，主要是由它的购置价和折旧系数所决定的。在10万到20元的电动汽车领域当中，5年驾龄的新能源汽车，折旧率达到84%，这也意味着在新条款下，新能源汽车的保险额将会下降16%。

从以上几点，我们可以看出，当新能源汽车专属车险正式出台时，我们在必须要购买三大主险之外，最好也要购买附加险，那样才能保证好自己的利益。